Kredyt na auto – 5 najważniejszych kwestii

Nie każda osoba może sobie pozwolić na zakup samochodu za własne oszczędności. A może być też tak, że chcemy kupić auto i mamy już odłożoną pewną kwotę, ale trafiła się nieco droższa okazja i szukamy dodatkowych środków. W takich momentach zwykle przychodzi nam do głowy najprostsze rozwiązanie, czyli wziąć kredyt w banku. Ale samych kredytów jest naprawdę wiele i trudno znaleźć odpowiednią ofertę. Istnieje także specjalny kredyt samochodowy, który może być najbardziej kuszącą opcją. Jaki kredyt będzie się najbardziej opłacał?

Kredyt na konkretny cel

Kredyt samochodowy jest kredytem udzielanym na cel zakupu pojazdu. Nie musi to być auto, choć faktycznie za środki z takiego kredytu najczęściej kupujemy samochód osobowy, auto dostawcze czy motocykl. Kredyt na auto jest bardzo dobrym sposobem sfinansowania takiego zakupu. Jednak w banku można znaleźć też kilka wariantów tego zobowiązania.

Można wziąć kredyt na zakup używanego samochodu od osoby fizycznej, dealera czy komisu, ale też na zakup nowego samochodu z salonu. Coraz częściej banki oferują też opcję kredytu na zakup samochodu elektrycznego, który również może być nowy bądź używany.

Dlatego dobrze jest sprawdzić aktualne oferty, a później dopasować nasze potrzeby do konkretnego zobowiązania. Pozwoli nam to porównać dostępne propozycje pod kątem finansowym, ale też pokaże, jaki rodzaj pojazdu i jaki sposób finansowania możemy wybrać.

Istotą kredytu na auto jest jednak to, że jest on produktem celowy, a zatem biorąc kredyt samochodowy, z otrzymanych środków musimy kupić pojazd. Nie możemy ich przeznaczyć na inny cel, a jedynie na zakup odpowiedniego dla nas auta.

Jaki samochód można kupić na kredyt?

Kredyt samochodowy dostaniemy na pojazd, który ma ważny dowód rejestracyjny. Jest to jeden z wymogów. Inne mogą dotyczyć wieku pojazdu. Wbrew pozorom na taki kredyt nie kupimy dowolnego samochodu. Każdy bank może ustalić, jaki jest maksymalny wiek pojazdu. Przykładowo dla aut używanych może to być wiek z przedziału 10-15 lat. Oznacza to, że jeśli podoba nam się starsze auto, to niestety w ramach tego kredytu go nie kupimy.

Co ciekawe, kredyt samochodowy może obejmować różne oferty. Osobne znajdziemy między innymi dla popularnych ostatnio samochodów elektrycznych. Jednak różnice polegają zwykle na drobnych elementach. Czyli będzie to wysokość oprocentowania kredytu, wkład własny lub brak konieczności jego posiadania, a nawet sposób spłacania środków udostępnionych w kredycie. Dlatego jeśli interesuje nas zakup nowoczesnego pojazdu, warto sprawdzić, czy nie ma dla niego osobnej oferty.

Czy gdy biorę kredyt, samochód jest traktowany jako zastaw?

Nie da się ukryć, że istotna jest definicja kredytu. Znajdziemy ją w ustawie Prawo Bankowe z 29 sierpnia 1997 r. W ramach kredytu bank oddaje do dyspozycji środki kredytobiorcy. Dlatego można powiedzieć jasno, że dopóki nie spłacimy zobowiązania, to należy ono do banku. A jak to jest z samochodami?

Biorąc kredyt samochodowy, mamy różne opcje oddania tak zwanego zastawu. Bank musi mieć gwarancję, że kredytobiorca spłaci zobowiązanie. A skoro jest zawierane na poczet zakupu auta, to i ono staje się taką gwarancją. Kredyt na auto może mieć różne zabezpieczenia. Między innymi są to:

  • zastaw rejestrowy,
  • depozyt karty pojazdu,
  • cesja praw z polisy AC,
  • przewłaszczenie częściowe,
  • przewłaszczenie zawieszające.

Banki zawsze informują, jaki rodzaj gwarancji będzie zabezpieczeniem kredytu samochodowego. Umowy o kredyt samochodowy są sporządzone w taki sposób, aby bank otrzymał gwarancję spłaty zadłużenia, nawet gdy kredytobiorca przestanie spłacać ustalone raty. W innym wypadku nie będzie ingerował. Dopiero gdy kredyt przestanie być spłacany, zażąda swojej gwarancji.

Dobrze jest wiedzieć, że w tzw. przewłaszczeniu częściowym bank zostaje wpisany jako współwłaściciel w dowodzie rejestracyjnym i posiada 49% auta, aż do momentu spłaty całego kredytu. Po jego spłacie dokonuje się wymiany dowodu rejestracyjnego wraz z dokumentem od banku, który po zakończonej umowie zrzeka się współwłasności. Najczęściej właśnie taki wpis do dowodu rozumiany jest jako zastawienie auta przez kredyt.

Jakie dokumenty trzeba przedstawić w banku?

Ubiegając się o jakikolwiek kredyt, trzeba być osobą pełnoletnią i dysponować pełną zdolnością do czynności prawnych. A zatem trzeba wziąć ze sobą dowód osobisty i dla potwierdzenia drugi dokument ze zdjęciem. Należy też zabrać dokumenty potwierdzające osiągane dochody. Każdy bank może akceptować inne dowody zarobkowania, dlatego dobrze jest zapoznać się z listą akceptowanych dochodów przed udaniem się do banku. Zwykle jednak wystarczy zaświadczenie o zatrudnieniu wydane przez pracodawcę, umowa cywilnoprawna czy nawet PIT za poprzedni rok.

Kolejna istotna kwestia to dokumenty samochodu, który chcemy kupić. Ponieważ bierzemy kredyt na auto, musimy już je uzyskać przed złożeniem wniosku. W wypadku nowych aut akceptowane są np. faktury proforma wystawione przez dealera, a gdy ma to być auto kupowane od osoby fizycznej, potrzebna będzie umowa przedwstępna. Po otrzymaniu kredytu trzeba będzie dostarczyć jeszcze ostateczne dowody zakupu – jak fakturę czy umowę kupna-sprzedaży.

W wypadku zakupu auta od osoby fizycznej potrzebna będzie kserokopia jej dowodu osobistego, natomiast przy każdym pojeździe wymagane jest przedstawienie w dokumentacji kserokopii stałego dowodu rejestracyjnego oraz karty pojazdu. Koniecznie trzeba pamiętać, że kredyt zostanie udzielony tylko na pojazd, który ma ważny dowód rejestracyjny.

Banki zweryfikują przedstawione informacje wedle własnych procedur, jednakże zawsze trzeba pamiętać, że nie tylko pojazd i jego wartość rynkowa są sprawdzane, ale i wiarygodność oraz zdolność kredytowa klienta, który chce go kupić. Zatem trzeba liczyć się ze sprawdzeniem historii kredytowej i oceną wniosku pod kątem wiarygodności kredytowej oraz możliwości spłacenia udzielonego kredytu.

Czy kredyt samochodowy jest lepszy od gotówkowego?

Obecnie auto można kupić nie tylko na kredyt samochodowy. Sporo osób decyduje się wziąć kredyt gotówkowy, który wydawany jest na dowolny cel, i z tych środków pieniężnych zakupić auto. Jest to jak najbardziej możliwe, a nawet może mieć sporo zalet. Przede wszystkim bank nie będzie weryfikował, jaki samochód kupiliśmy za pieniądze z tego kredytu. Obowiązkiem kredytobiorcy jest spłacenie pożyczonych środków, a ponieważ jest to kredyt na dowolny cel, to można go też wydać dowolnie.

Zatem odpada tu już konieczność przedstawiania dokumentów samochodu oraz sprzedawcy. Wystarczy zabrać do banku swoje dokumenty potwierdzające tożsamość i osiągane dochody. Choć pracownik banku może nas zapytać, na co chcemy przeznaczyć pieniądze, to nie musimy przedstawiać konkretnej oferty, z której mamy zamiar kupić auto.

Ponadto w wypadku kredytu gotówkowego gwarancją spłaty dla banku jest nasza zdolność kredytowa. Przy kredycie samochodowym bank również ją weryfikuje. Procedura opiera się o te same zasady, a więc trzeba przedstawić dochody, wydatki i inne obciążenia finansowe. Bank sprawdzi też historię kredytową i na jej podstawie wyda ostateczną decyzję. Biorąc kredyt gotówkowy, nie będziemy musieli więc ustanawiać gwarancji na pojeździe, który za te środki kupimy.

Źródła:

  1. https://www.santanderconsumer.pl/kredyty-samochodowe/
  2. https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf
  3. https://direct.money.pl/artykuly/porady/kredyt-pod-zastaw-samochodu,209,0,1944785#co-warto-wiedziec-o-zabezpieczeniach-kredytow-samochodowych?-1
  4. https://www.totalmoney.pl/artykuly/843930,kredyty-gotowkowe,kredyt-na-auto–samochodowy-czy-gotowkowy-sprawdz-,1,1